Что такое эквайринг и как он работает?

Банковские карты появились на свет благодаря техническому прогрессу и развитию товарно-денежных отношений. Они были созданы для упрощения обналичивания средств, которые хранились в банке. Однако со временем, функционал карт значительно расширялся, и возникла услуга, которая сделала банковскую карту одним из самых полезных инструментов в повседневной жизни миллионов людей - эквайринг.

Эквайринг, что в переводе с английского означает "приобретение", является системой приема платежных карт для оплаты товаров и услуг. Это возможность расплатиться картой, не используя наличные. Эта функция стала настолько востребованной, что мы уже не можем представить свою жизнь без эквайринга.

По значимости, появление эквайринга вполне можно сравнить с изобретением мобильного телефона. Однако изначально эквайринг был достаточно примитивным. Кассиры использовали специальные устройства для получения бумажных "слепков" с реквизитами карты. Однако такой способ использования банковских карт был неудобен и небезопасен.

С развитием технологий появился терминал, который обеспечивает связь с банком во время проведения операции. Сегодня мы можем совершать покупки и оплачивать их картой с помощью терминала.

Миллионы организаций, предприятий и магазинов используют эквайринг потому, что это удобно и позволяет избежать риска приема фальшивых купюр. Кроме того, принимая карты, компании увеличивают объем своих продаж и приобретают новых платежеспособных клиентов. Организации экономят также на инкассации наличности. В свою очередь, клиенты получают удобный способ расчета и не беспокоятся, что кассир ошибется со сдачей.

Банк-эквайрер — это кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца. Банк-эквайрер предоставляет оборудование для эквайринга. Он осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдает наличные денежные средства держателям платежных карт. Данная кредитная организация имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт. Они основаны на внутрибанковских правилах, разработанных банком-эквайрером в соответствии с действующим законодательством.

Что такое эквайринг и как он работает?

Эквайринг – это услуга банка, которая включает в себя технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций по платежным операциям с помощью платежных карт. Для того чтобы воспользоваться этой услугой, клиент должен заключить договор с банком-эквайрером, который установит в магазине, ресторане или другой организации специальное оборудование, такое как платежные терминалы или пин-пады. Это оборудование позволяет принимать карты на оплату.

Существуют различные виды эквайринга: торговый, интернет-эквайринг и ATM-эквайринг, каждый из которых применим к определенному типу платежей. Торговый эквайринг используется в магазинах, ресторанах, фитнес-клубах и так далее. Интернет-эквайринг, как следует из названия, относится к электронной коммерции. ATM-эквайринг, в свою очередь, связан с операциями по снятию наличных средств.

Наибольший интерес для клиентов представляет торговый эквайринг. Для использования этой услуги организация, которая предоставляет товары или услуги, должна установить устройства для приема карт на своей территории. Кроме того, необходимо заключить договор с банком, который будет обслуживать все платежные операции и выплачивать комиссии за их обслуживание.

Банк, в свою очередь, обязан предоставлять на территории организации оборудование для эквайринга, учить сотрудников компании обслуживанию клиентов с помощью платежных карт, а также проверять достаточное количество средств на картах. Кроме того, банк обязан предоставлять все необходимые расходные материалы и компенсировать сумму платежей в установленные в договоре сроки. Банк также готов предоставить вам профессиональную консультацию при возникновении проблем с оплатой услуг с помощью карт.

Эквайрер (acquirer) - это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции. Приобретатель (эквайрер) несет ответственность за сбор информации по операции и расчет с акцептантами. Если у вас появятся вопросы, связанные с эквайрингом, обратитесь к вашему банку, который предоставляет эту услугу.

Зачем нужен эквайринг и кому он полезен?

Ранее мы уже упоминали о преимуществах эквайринга, но сегодня детальнее рассмотрим их.

Прежде всего, компании, принимающие оплату за товары и услуги с помощью банковских карт, выглядят более престижно и надежно в глазах клиентов. Кроме того, предоставление альтернативного способа оплаты также добавляет удобства, что положительно сказывается на репутации компании. Покупатели могут легко оплачивать свои покупки различными картами в любой валюте. Это, в свою очередь, увеличивает количество потенциальных покупателей, поскольку затруднять оплату банковской картой - уже редкость. Благодаря тому, что у многих людей уже есть банковские карты, они склонны тратить больше, используя эти карты, в том числе, и на небольшие покупки.

Запомните!

По статистике, средний чек по платежной карте на 30% выше, чем наличным здесь. Люди ценят скорость и простоту оплаты банковскими картами и все чаще используют их, даже если сумма небольшая.

Сегодня банковские карты есть у всех, включая пенсионеров. По данным Банка России и Росстата, в среднем на одного россиянина приходится одна или две банковские карты и объем покупок, совершенных с помощью платежных карт, составил около 21 трлн рублей в 2018 году.

На этом не все! Использование эквайринга позволяет компаниям экономить деньги, не тратя на инкассацию наличности, но при этом не испытывая риска приема фальшивых купюр. Кроме того, банки предоставляют своим партнерам различные льготы, такие как дисконтные программы, скидки на банковские услуги и предоставление бесплатного обучения сотрудников компаний.

Эквайринг выгоден не только покупателям и компаниям, но и банкам. Банки получают новые возможности для расширения своей деятельности за счет дополнительных денежных средств и увеличения числа постоянных клиентов.

Рынок эквайринга в России является одним из наиболее приоритетных и интенсивно развивающихся направлений бизнеса в последнее время. Количество выпущенных банковских карт в стране уже превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы, но по сравнению с развитыми странами, такими как европейские страны и США, показатель несколько хуже.

Одним из ключевых факторов развития является увеличение уровня финансовой и банковской культуры населения, которое предпочитает безналичный расчёт. Карта стала удобным инструментом, обеспечивающим доступ к счету и кредитным ресурсам, предоставляемым банком. Компании также активно используют карты для упрощения процедуры оплаты товаров и услуг, а также процесса доставки денег на свой счет в банке.

Однако, по мнению экспертов, развитие эквайринга в России происходит медленнее, чем планировалось. Более 20 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97 и 3% соответственно. В 2018 году доля безналичных платежей (большая часть которых приходится на платежи банковскими картами) в розничной продаже составила 55,6%. Однако, соотношение объема платежей картами к объему снятия наличных достигло уже 80 к 20%, что говорит о значительном прогрессе по сравнению с 2015 годом, когда доля платежей картами составляла всего лишь 38%, и 2010 годом, когда она была на уровне 12%.

Создание большего количества возможностей для безналичной оплаты товаров и услуг картой является крайне актуальной задачей для развития рынка эквайринга в России. В развитых странах эта практика уже стала общепринятой, но для России она пока не стала правилом. Если организация хочет развивать свой бизнес и увеличивать объём продаж, то она должна серьёзно рассмотреть возможность установки оборудования для безналичного расчёта.

Фото: freepik.com