Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга является услугой, которую предоставляют банки, как самостоятельно, так и в партнерстве с процессинговыми компаниями. Прежде чем услуга стала широко востребованной, прошло некоторое время. Однако в последние годы интерес к интернет-эквайрингу начал расти из-за следующих факторов.

Сначала, интернет-покупки становятся все более популярными. Люди все чаще прибегают к этому способу приобретения товаров и услуг. Согласно оценкам Ассоциации компаний интернет-торговли, только за первое полугодие 2020 года рынок онлайн-продаж практически достиг оборота за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые перешагнула порог в 10% и составила показатели развитых стран с точки зрения онлайн-коммерции.

Затем, вступил в силу закон, обязывающий торгово-сервисные организации принимать безналичную оплату. В соответствии с этим законом, с 1 марта 2021 года принимать безналичную оплату должны предприятия с оборотом свыше 30 млн руб. С 1 июля 2021 года это требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн руб.

В России поддерживается миграция к безналичной экономике. Это частично связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось в то время, когда в других странах рынок пластиковых карт уже был сформирован.

Несколько лет назад доля банков, занимающихся интернет-эквайрингом, была небольшой из-за рисков связанных с фродом. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, а также использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Для предотвращения мошенничества, в первую очередь, применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные схемы махинаций, а также пользователей со специфическим поведением. Однако подобных мер не всегда достаточно. Чтобы уменьшить риски, связанные с применением интернет-эквайринга, можно использовать несколько программ безопасности одновременно, обучить сотрудников продающего сайта управлению их поведением, предупреждать клиентов, работать с авторитетными процессинговыми центрами и т.д.

Зачем нужен интернет-эквайринг и какие у него преимущества?

Каждый год число продающих сайтов в России увеличивается, а также эмиссия банковских карт. В связи с этим возрастает спрос на услуги интернет-эквайринга. Но что так привлекает предпринимателей в сфере интернет-продаж?

В первую очередь, интернет-эквайринг позволяет увеличивать количество клиентов за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете. Кроме того, это дает возможность удерживать существующих клиентов с помощью дополнительного сервиса.

Одной из главных преимуществ является непрерывная работа интернет-магазина, так как покупатели могут оплачивать заказы в любое время суток и каждый день. Это не только удобно для клиентов, но и способствует увеличению продаж.

Кроме того, интернет-эквайринг дает возможность покупателям совершать заказы не отходя от компьютера, что также является удобством для клиентов. Также, как правило, в интернете покупатели более склонны к спонтанным действиям и чаще приобретают больше, чем в торговых точках.

Создание продающего сайта с различными способами оплаты позволяет компании существенно снизить затраты на организацию офлайн-магазина, так как не требуется аренда торгового зала, содержание персонала, инкассация и другие затраты.

Наконец, интернет-эквайринг позволяет бизнесу расширять ассортимент продукции на продаваемом сайте, что часто оказывается невозможным в торговых помещениях.

Список преимуществ можно продолжать. Однако, если не предоставить клиентам возможность расплачиваться по банковским картам, продажи могут идти не столь активно, так как продвинутые интернет-пользователи все реже рассчитываются наличными. Таким образом, использование услуг интернет-эквайринга становится необходимым для успешного онлайн-бизнеса.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Шаг 1: Обратиться к процессинговой компании

Для того, чтобы добавить эквайринг в интернет-магазин, нужно связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. В результате согласования условий, а также подписания договора на обслуживание онлайн-платежей, предприятие и процессинговая компания договариваются о сотрудничестве.

Шаг 2: Разработка web-интерфейса для оплаты по картам

Процессинговый центр (банковский или независимый) создает web-интерфейс, который защищен от мошеннических действий и предназначен для оплаты по картам товаров данного предприятия. Когда покупатель переходит на страницу предприятия для оформления заказа, он автоматически будет перенаправлен на этот интерфейс. Там ему будет предложено ввести данные своей карты для совершения оплаты.

Шаг 3: Выбор провайдера

В России на сегодняшний день наиболее распространенными провайдерами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay. Выбор провайдера зависит от потребностей и возможностей конкретного предприятия.

Как происходит оплата через интернет-эквайринг?

Участниками данного процесса являются продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система, банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит следующим образом:

1. Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой.
2. После этого он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты и личные данные.
3. Процессинговый центр направляет запрос на разрешение проведения операции в банк-эквайрер, а тот уже обращается к международной платежной системе.
4. Затем платежная система направляет запрос в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму. В случае отсутствия средств на карте, операция отклоняется.
5. При положительном ответе от банка-эмитента, информация о платеже направляется назад на страницу предприятия, где покупатель видит уведомление об успешной оплате и может перейти к оформлению заказа.

Обеспечение безопасности платежей – главное условие для интернет-эквайринга, поскольку он может стать объектом мошенничества. Сегодня существует множество обязательных и рекомендованных технологий защиты.

Один из главных стандартов – это стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который устанавливает требования к безопасности обслуживания платежных карт для процессинговых центров (банковских и самостоятельных). Этот стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Чтобы получить право на интернет-эквайринг, организации обязаны иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой важной технологией является SSL (Secure Sockets Layer) – это протокол шифрования, который обеспечивает защищенную связь между клиентом и сервером. Клиент вводит данные для идентификации на сервере, который в свою очередь шифрует эту информацию.

Еще одним протоколом дополнительной защиты, разработанным системой Visa, является 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) – для карт Visa, SecureCode – для MasterCard). Клиенты вводят дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure. Этот протокол обеспечивает дополнительные гарантии безопасности платежей по картам.

Введение дополнительных технологий защиты может увеличить стоимость интернет-эквайринга, однако это обеспечивает высокую надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятий и банков. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, что снижает риски мошенничества через сайт.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги оплачиваются предприятием-владельцем сайта?

Когда предприятие использует услуги интернет-эквайринга, банк-эквайрер получает оплату за проведение финансовых операций между сторонами. Если отдельное предприятие является процессинговым центром, то оно получает свой доход за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности и услуги call-центра для клиентов. Связь между банками, то есть между эквайрером и эмитентом, осуществляется международной платежной системой. Банк-эмитент, в свою очередь, обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и возможность снятия средств с карты.

Кроме того, процессинговый центр, эквайрер и эмитент могут получать дополнительную прибыль, если их услуги включают проверку клиента по программе 3D-Secure. Но, как правило, это увеличивает расходы на услугу.

При выборе провайдера интернет-эквайринга необходимо учитывать качество и надежность предоставляемых услуг. Если удалось найти провайдера, который гарантирует качественный сервис, можно не переживать за успешность своего бизнеса и сохранность своего репутации в глазах клиентов.

Когда имеет смысл открыть мерчант-аккаунт за границей? Давайте разберемся.

Мерчант-аккаунт (Merchant Account) – это промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги за ее товары и услуги, оплаченные банковскими картами через интернет. На данный счет доступен только информационный просмотр статистики, в то время как транзакции могут осуществляться только после поступления денег на текущий (расчетный) счет в банке. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от условий соглашения с расчетным банком и может составлять от 4 до 14 дней или более. Это необходимо для защиты от электронных мошенников и проверки того, что клиент компании-продавца получил свой товар или услугу и не планирует их вернуть.

Договор между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером регулирует этот механизм. Теоретически выделенный мерчант-аккаунт (Dedicated Merchant Account) может быть открыт напрямую в банке, но практикуется ли это на деле, решается в зависимости от размера компании. Чаще всего банк-эквайрер сотрудничает с агентами кредитной организации – провайдерами услуг (Merchant account provider - MAP, Merchant service providers - MSP) или организациями, занимающимися продажами (Independent service/sales organizations - ISOs) и работающими в сфере электронной коммерции.

Существуют провайдеры, у которых есть свой мерчант-счет и собственная процессинговая система и предоставляют субсчета интернет-продавцам. Это называется агрегированный мерчант-аккаунт (Aggregated Merchant Account). Деньги накапливаются на мерчант-счете провайдера и только после этого осуществляются транзакции. В английском варианте такие провайдеры называются Third Party Processors - TPP, Merchant Credit Card Brokers - MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунт можно открыть:

• в России;
• в иностранном банке, находящемся в России;
• в иностранном банке за границей.

Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта с доменом .com, содержащего оригинальный контент, предоставляющего договор оферты и обладающего английскими версиями основных страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, где выгодна оптимизация налоговой базы. К тому же при приеме платежей на сайте нет необходимости проходить валютный контроль, и деньги сразу же переводятся на зарубежные счета. Открытие мерчант-аккаунта за границей часто используется форекс-брокерами, интернет-магазинами, онлайн-казино, сетевыми проектами, игровыми сайтами, биржами криптовалют и другими представителями электронной коммерции.

Интернет-эквайринг является неотъемлемой частью эффективного бизнеса в сфере торговли. Однако, прежде чем обратиться за подключением эквайринга в случае необходимости, стоит тщательно изучить ситуацию на рынке и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, являющихся наиболее востребованными в России.

Фото: freepik.com