Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?
Возможно, каждый из нас хоть раз в жизни брал кредит или оформлял кредитную карту и знает, что значит фраза «кредитная история». Этот документ является определяющим при открытии новых займов. О заветном заеме или же об отказе в ее получении решает именно кредитная история. Согласно статистике, примерно 85-90% жителей России хотя бы раз брали кредит. В условиях кризиса люди все чаще пользуются заемными средствами, и это подтверждается тем, что только за август 2022 года спрос на кредитные карты в нашей стране вырос на 25% (источник: «РБК»).
Но стоит ли оставлять свою кредитную историю без внимания? Конечно нет. Существует несколько способов контролировать и улучшать ее, и мы расскажем об этом в данной статье.
Что такое кредитная история и зачем она нужна
Кредитная история – это своего рода паспорт финансовой деятельности физического лица или организации, содержащий информацию о всех его займах и задолженностях перед финансовыми учреждениями. Сведения передаются в бюро кредитных историй (БКИ) по закону, и на основании этой информации можно определить, соблюдает ли заемщик договоренности по возврату займов и как часто он обращается в кредитные учреждения. Эти данные собираются из разных источников, таких как банки, лизинговые компании и микрокредитные организации. Согласно новым требованиям, с 2022 года большие кредитные компании будут вынуждены предоставлять этот отчет как минимум двум БКИ.
Кредитная история является необходимой для банков и микрофинансовых организаций – она помогает кредиторам определить, насколько надежен заемщик и правильно ли он выплачивает свои займы. Эта информация также может быть важна для потенциального работодателя, особенно если компания является крупным коммерческим предприятием или финансовой организацией. Кроме того, компаниям, которые предоставляют каршеринг, также необходимо знать, как заемщик выплачивает свои долги, т.к. каждое нарушение сроков погашения кредита будет отображено в кредитной истории. Даже малейшее нарушение может привести к снижению кредитного рейтинга заемщика.
Узнать из кредитной истории можно, имеются ли у заемщика задолженности и какие причины могут повлиять на решение выдать кредит или нет. Запросить свою кредитную историю можно в любой момент, это полезно для того, чтобы точно знать свой кредитный рейтинг и наличие задолженностей перед кредиторами.
Кредитная история – это важный документ, который состоит из четырех частей, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».
Титульная часть включает ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
Основная часть содержит различную информацию о заемщике, такую как контакты человека, информацию о его дееспособности, а также наличие статуса предпринимателя и фигурирование в деле о банкротстве. Кроме того, в основной части указывается информация об имеющихся кредитах, в том числе об уровне ежемесячных платежей, об их обеспечении, а также о наличии или отсутствии просроченных выплат, выполнении решения суда и наличии поручительств. Также в основной части содержится индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе анализа информации о человеке и его истории выплаты кредитовых средств. С 2022 года БКИ должны оценивать кредитоспособность заемщика, указывая факторы, которые максимально влияют на этот показатель на основе единой шкалы оценки – от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов, обеспеченной цветовой дифференциацией визуальной обработки.
Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории и о пользователе. При уступке права требования по договору займа, в закрытой части также указываются сведения о приобретателе этого права.
Информационная часть фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, а также содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».
В случае, если заемщик обращается за кредитом в несколько организаций и получает отказы, это может быть связано с неудовлетворительной кредитной историей. Нарушения в ежемесячных платежах по предыдущим кредитам могут отрицательно сказаться на репутации заемщика. Отсрочка платежей и частые просрочки также могут повредить кредитной истории. Нераскрытие дополнительных счетов и оплата незначительных задолженностей, на которые начисляются проценты, также могут ухудшить кредитную историю.
Наличие различных долгов – по кредитной карте, налогам, поставщикам коммунальных услуг – может снизить кредитный рейтинг. Репутацию заемщика могут подорвать также банкротство, судебные решения и одновременное обращение в различные финансовые институты.
Влияние на рейтинг может оказать и простая техническая ошибка, например, когда заемщик получает одобрение на кредит, но в итоге отказывается от него. Если банк уже передал сведения о заемщике в БКИ, то у него может появиться незакрытый кредит. Недостаточное внимание к возможным ошибкам и провал перехода на новый формат формирования глубины просрочки в 2022 году могут привести к проблемам с кредитной историей.
Ошибки мошенников также могут существенно ухудшить кредитный рейтинг заемщика. Кроме того, если у человека нет кредитной истории, это не обязательно означает ее идеальность. Часто банки более склонны работать с заемщиками, которые уже имеют опыт брать кредиты и вовремя выплачивать их. Наличие непогашенных кредитов также может повысить кредитный рейтинг в случае своевременных платежей.
Общая задолженность россиян по кредитам на начало второго полугодия 2022 года составила около 25 трлн рублей, и объем просрочки по розничным ссудам увеличился на 5%. Банки стараются минимизировать свои риски, что вынуждает заемщиков проявлять большую ответственность в управлении своими финансами.
Каждый гражданин имеет законное право бесплатно узнать свою кредитную историю не более двух раз в год. Есть несколько способов запросить отчет: дважды получить его по электронной почте, или один раз получить отчет как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Однако за вознаграждение выписку можно получить сколько угодно раз.
Но как узнать, где именно хранится кредитная история? Вам необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные. Запрос можно направить через несколько способов: госуслуги, официальный сайт Банка России с указанием кода субъекта вашей кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита, или же через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.
Зная, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете запросить ее у конкретной организации. Вы можете запросить ее не только лично, но и за вас могут запросить другие лица, например, кредитные организации или страховые компании. Однако, запрос от заемщика будет предоставлен полный отчет, в то время как запрос от кредитора будет содержать только информационную часть, которая включает в себя данные о полученных кредитах, отказах в кредитовании и прочее. Компания может получить основную часть отчета только при наличии вашего письменного согласия.
Как узнать свою кредитную историю
Некоторые люди могут подумать, что поиск сведений о своей кредитной истории не является обязательным. На самом деле, это не так. Прежде всего, тем, кто планирует получить заем, необходимо заранее оценить свои возможности на получение необходимой суммы.
Кроме того, полезно ознакомиться с кредитной историей для тех, кто брал кредиты в последние семь лет. Даже если человек уверен, что погасил все свои долги, не редко бывает так, что он не знает о том, что у него есть финансовая задолженность, или что банк не передал данные о погашении займа в БКИ.
Ежемесячная подписка на кредитную историю позволяет контролировать верность данных о внесении платежей и отслеживать запросы на получение кредитов. Как можно оформить подписку на получение кредитной истории? Регулярное контролирование кредитной истории поможет узнать, не были ли на ваше имя оформлены мошеннические кредиты, а также не допустили ли ошибку сотрудники банка. Своевременное получение такой информации поможет снизить ущерб, нанесенный репутации заемщика.
Можно самостоятельно запросить свою кредитную историю. При выборе бесплатного ежегодного лимита за каждый запрос своей истории платится небольшая сумма - около 450 рублей. Другой вариант - оформить подписку на ежемесячный получение кредитной истории. При этом кредитная история направляется в зашифрованном виде на электронную почту. Компания "Национальное бюро кредитных историй" также предлагает услугу подписки на кредитную историю.
Кроме того, существуют сервисы для защиты граждан от мошенничества. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о поступлении новой заявки на кредит, записи об оформленном кредите или изменениях в паспортных данных в кредитной истории. Получив такое уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Один из таких сервисов - "Сервис для защиты от мошенников", который доступен по ссылке https://nbki.ru/.
Как улучшить кредитную историю
В наше время проверка кредитной истории стала обязательной процедурой при рассмотрении заявок на получение кредита. Однако, если кредитная история испорчена и кредитный рейтинг низкий, то надежд на получение выгодного кредита не стоит. Заемщики с просрочками задаются вопросом, как повысить кредитный рейтинг и улучшить свою кредитную историю.
Сразу отметим, что изменить информацию в кредитной истории невозможно. Однако, есть несколько способов, которые могут помочь улучшить кредитную историю.
Распространенным способом является разбор долгов: необходимо погасить все просрочки и выплатить все штрафы, включая задолженности за коммунальные услуги, перед операторами сотовой связи и т.д.
Также стоит закрыть кредитные карты, которые больше не нужны, а при наличии нескольких кредитных договоров по возможности уменьшить их количество или объединить их с помощью рефинансирования.
Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение также может положительно повлиять на кредитный рейтинг. Это продемонстрирует кредитным организациям стабильность финансового положения человека.
Также можно воспользоваться небольшим потребительским кредитом или кредитной картой и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не нужны, можно воспользоваться деньгами банка, таким образом увеличив продолжительность кредитного стажа. В будущем, если появится необходимость в получении кредита, новые данные сыграют важную роль.
Кроме того, можно стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей. Это также может помочь улучшить кредитный рейтинг.
Для тех, у кого кредитная история испорчена не по своей вине, стоит оспорить ложную информацию, подав заявление в кредитную организацию об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.
Также некоторые банки предлагают своим клиентам специальные программы для улучшения кредитной истории.
Если все вышеперечисленные способы не подходят, можно дождаться, пока кредитная история обнулится сама. Однако стоит учитывать, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, которые являются сроком хранения кредитной истории.
Эксперты рекомендуют проверять свою кредитную историю через несколько дней после погашения долга перед банком, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных займов. Помните, что проявление ответственности и добросовестности при платежах по займам и кредитам помогут в будущем облегчить кредитный рейтинг.
Онлайн проверка кредитной истории становится все более востребованной услугой в России. Сегодня в стране существует семь Бюро Кредитных Историй (БКИ), где можно проверить свою кредитную историю. На первом месте в этом списке находится Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое было включено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. НБКИ - одно из крупнейших бюро страны, специалисты которого занимаются сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах уже 17 лет. Информация о 100 млн заемщиков находится в их базе.
Но НБКИ не только хранит информацию о кредитной истории - эксперты компании также разрабатывают программы для защиты заемщиков и компаний-кредиторов. К примеру, заемщики могут подписаться на получение ежемесячной кредитной истории по символической плате. Каждый месяц они получают данные на свою электронную почту в защищенном архиве, защищенном паролем, который отправляется клиенту по средствам SMS. Кроме того, компания обеспечивает своих клиентов SMS-уведомлениями, если от их имени поступают заявки на кредит, выдается заем или изменяются паспортные данные.
Доступ к своему кредитному рейтингу и кредитной истории можно получить онлайн на сайте НБКИ. За несколько минут займет только несколько минут. Кроме того, заемщики могут оценить свою финансовую репутацию и выяснить причину отказа в получении кредита. В целом, НБКИ - полезный инструмент для тех, кто хочет контролировать свои финансы и сохранять свою репутацию в качестве заемщика.
Фото: freepik.com