Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки
Актуальным вопросом для многих является сохранение и увеличение финансовых сбережений. В этом случае открытие банковского вклада может стать самым разумным и безопасным решением. Но как выбрать банк и депозит, чтобы получить максимальную выгоду в 2023 году? Кроме процентной ставки, есть и другие критерии, важные при выборе. В данном обзоре мы предлагаем подробный анализ лучших условий по вкладам в российских банках.
Какой вклад лучше открыть?
Для начала следует разобраться, что влияет на уровень процентных ставок по вкладам в банках. Это может быть связано с уровнем инфляции, темпами роста вкладов населения, конкуренцией между банками за привлечение вкладчиков, изменением ключевой ставки Центробанком РФ и дефицитом ликвидности и фондирования, который может быть вызван оттоком иностранных инвестиций и блокадой долгового рынка. Также необходимо учитывать изменения в законодательстве, например, льгота, действовавшая до 31 декабря 2015 года, когда перестали облагаться налогом на доходы физических лиц проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых, и увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.
Важным индикатором денежно-кредитной политики является ключевая ставка, которая влияет на уровень процентных ставок по вкладам. Это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, под которую Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и готов взять на хранение денежные средства у них. С 11 февраля 2020 года ставка ключевой ставки равняется 6%.
Стоит отметить, что понятие ставки рефинансирования также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Однако с момента введения ключевой ставки, которое произошло в 2013 году, она носит второстепенный и справочный характер.
Сегодня Банк России формирует «большую десятку» из наиболее надежных банков по показателям величины собственных средств. В этот список входят Сбербанк России, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «Открытие», МКБ, «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк» и «Росбанк».
Согласно мониторингу максимальных процентных ставок, проведенному в марте 2020 года, средняя максимальная ставка по вкладам в российских рублях по десяти кредитным организациям, привлекающим наибольший объем депозитов физических лиц, составила 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.
Что нужно знать об установленных ставках?
С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.
Сейчас установлены следующие ставки:
- Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
- Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
- Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.
Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.
Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.
Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.
Рублевый или валютный вклад?
Большинство россиян достаточно строго ориентированы на рубли как на свою валюту доходов и расходов. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным выбором. К тому же, если рубль будет продолжать ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и важно не упустить такой момент.
Одновременно с этим, хоть россияне и традиционно считают валюту более стабильным способом хранения средств, в нынешней непредсказуемой ситуации выбирать валютный вклад может стать довольно опасным, учитывая, что курсы евро и доллара в настоящий момент находятся на высоком уровне. Если в ближайшей перспективе произойдет серьезное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или подъеме цен на нефть), то валютный вклад может стать бесполезным для тех, кто использует рубли в своих повседневных расходах.
По мнению экспертов, те, кто действительно заинтересован в валюте, уже разнообразили свои сбережения. Если вы не относитесь к этой категории людей, тогда вклад в валюте не должен привлекать вашего внимания. Как было упомянуто выше, доходы и расходы большинства россиян выражаются в рублях, поэтому именно рубли являются лучшим вариантом для сохранения сбережений.
Варианты вкладов, которые можно выбрать, делятся на две категории: срочные и до востребования. До востребования можно вернуть вложенные деньги в любой момент, но процентные ставки по этим вкладам минимальны, не превышают 1%, а значит, прибыль от таких вкладов не покроет даже месячную инфляцию. Срочные вклады, в свою очередь, позволяют получать более высокую прибыль, но только при условии, что средства не будут изъяты до истечения определенного срока. Обычно срочные депозиты размещаются на 12 месяцев, хотя встречаются и более короткие сроки.
Интересующиеся вкладами могут обратить внимание на возможное предоставление наиболее выгодных ставок на срочные депозиты с самым длительным периодом хранения. Однако стоит учитывать, что это далеко не всегда так. Поэтому, если вы ищете наиболее выгодный вклад, то советуем выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.
Статья на тему: "Непополняемый или пополняемый вклад: что выбрать?"
Когда дело касается открытия вклада, многие люди задумываются о том, стоит ли выбрать непополняемый или же пополняемый вариант. Различие между ними заключается в том, насколько много контроля вкладчик имеет над своими сбережениями.
Непополняемый вклад подразумевает запрет на любые операции в виде пополнения или снятия денег до истечения договорного срока. Однако, банки в таком случае готовы предложить более выгодные условия для размещения денежных средств, поэтому это может стать хорошим выбором для тех, кому необходима надежная и стабильная инвестиция.
Пополняемый же вклад, наоборот, дает возможность вносить некоторую сумму денег в течение действия договора. Такой способ будет удобен для тех, кто желает планомерно накапливать деньги на своем счету. Есть также возможность выбрать пополняемый вклад, который позволит совершать как расходные, так и приходные операции. Однако, стоит учесть, что в таком случае условия не будут настолько выгодными, как при выборе непополняемого варианта.
Таким образом, при выборе вклада важно определить свои приоритеты и дать предпочтение наиболее подходящему варианту в зависимости от целей и финансовых возможностей.
Рублевые вклады, обладающие наиболее выгодными условиями, становятся все более редкими на финансовом рынке. Средняя ставка по вкладам в российских банках на данный момент колеблется в диапазоне 5,5-6,6% годовых и продолжает снижаться. В декабре 2014 года Банк России отметился увеличением ключевой ставки до 17%, что повлияло на увеличение процентных ставок по вкладам до 21-22%. За год данный показатель снизился и к июню 2015 года составил 14-15%. Сегодня максимальная возможная доходность среди рублевых вкладов составляет 8,5%.
Уже существуют банки, которые предоставляют инвесторам проценты по вкладам, которые выше среднестатистических. Банк "Локо-Банк" может похвастаться процентной ставкой в размере 9% за депозит со сроком 300 дней, а также предлагает возможность ежемесячного начисления процентов. "Московский Кредитный Банк" поддерживает своих инвесторов ставкой до 7,3%, "Россельхозбанк" - до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, "Сбербанк" - до 5,25%.
Стоит учитывать, что поиски банковских депозитов с более высокой процентной ставкой в небольших частных банках не всегда заканчиваются успехом и могут привести к риску потери вкладов. Важно обратить внимание на условия досрочного расторжения договора о вкладе, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете не получить всю или даже большую часть процентов по вкладу.
Вклады в евро в банках – какие выбрать?
В настоящее время ситуация с валютными вкладами вызывает определенные опасения. Средняя ставка на депозиты в евро колеблется в пределах 0,1–0,4%. Банки-лидеры, которые ранее предлагали высокую процентную ставку по валютным вкладам, сейчас не радуют своих клиентов: среднегодовой процент здесь обычно не превышает 0,2%. Например, в банке «Санкт-Петербург» вклад с депозитом в размере 1000 евро на три года может принести лишь 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка (0,4%) предоставляется только при открытии вклада на сумму 50 000 евро и на пятилетний срок по тарифу «Стратег». Кроме того, в некоторых банках уже прекращен прием средств в евро, поэтому выбор ограничен.
Условия региональных банков могут быть более выгодными, однако многие вкладчики чувствуют определенную неуверенность в их надежности, а также из-за географического месторасположения. Крупнейшие банки страны не готовы предоставлять привлекательные условия для валютных вкладов. Вслед за этим в период экономических трудностей главным критерием выбора банка следует считать его надежность. Это также способствует улучшению услуг в банковской сфере: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка.
Тем не менее стоит рассмотреть также огромный потенциал региональных банков. Среди них есть достаточно надежные банки, имеющие филиалы во многих городах России и удерживающие свои позиции на рынке. Перед тем, как обратиться в один из крупнейших банков, уточните количество банков в вашем регионе, которые занимаются валютными вкладами.
Лучшие вклады в долларах: где получить наиболее выгодную ставку
Если вы ищете место, где вы можете получить наиболее выгодные условия для размещения ваших долларовых вкладов, то вам, скорее всего, придётся долго искать. Средняя ставка по таким вкладам, как правило, составляет от 1 до 2,5%. Но все же существуют исключения, и некоторые банки предлагают условия, которые могут привлечь вас своей выгодностью.
Например, в «ЮниКредит Банке» вы можете разместить свой депозит в долларах под ставкой до 1,32%, при условии капитализации и возможности ежемесячных выплат. Другим банком, который заслуживает внимания, является банк «Санкт-Петербург», где максимальная ставка по вкладам достигает отметки в 1,5%.
Если же вы хотите выбрать банк с более общим и широким наличием на рынке, то в этом случае выбор также есть: в среднем, самые крупные российские банки готовы предложить вам годовую ставку в пределах 1-1,5%. В любом случае, тщательно проведите исследование и оцените все возможные риски перед тем, как начать инвестировать в ваш будущий долларовый вклад.
Фото: freepik.com